Οι τράπεζες ξαναδίνουν στεγαστικά δάνεια

Εφικτή θεωρούν οι τράπεζες την αύξηση των εκταμιεύσεων νέων στεγαστικών δανείων κατά 30% το 2020. Η βελτίωση της ψυχολογίας των νοικοκυριών, ως αποτέλεσμα των καλύτερων μακροοικονομικών προοπτικών, η ενίσχυση του διαθέσιμου εισοδήματος, καθώς υποχωρούν ανεργία και φορολογία, τα κίνητρα για τοποθετήσεις σε ακίνητη περιουσία που θεσπίστηκαν πρόσφατα, όπως η αναστολή του ΦΠΑ στις μεταβιβάσεις και η μείωση του ΕΝΦΙΑ, αλλά και η σημαντική άνοδος των ενοικίων την τελευταία διετία στις κατοικίες, συνθέτουν ένα περιβάλλον ευνοϊκό για την ανάκαμψη της τραπεζικής χρηματοδότησης τα επόμενα τρίμηνα.

Σταδιακή επιστροφή

Η περυσινή χρονιά έκλεισε με νέα στεγαστικά και επισκευαστικά δάνεια ύψους 500 εκατ. ευρώ και για εφέτος ο στόχος των τραπεζών είναι οι χορηγήσεις σε αυτή την κατηγορία πίστης να διαμορφωθούν τουλάχιστον στα 650 εκατ. ευρώ. Αναμφίβολα, πρόκειται για πολύ μικρό νούμερο σε σχέση με τα προ κρίσης επίπεδα, ωστόσο αποτελεί ένα πρώτο βήμα για τη σταδιακή επιστροφή σε θετικούς ρυθμούς πιστωτικής επέκτασης.

Ελκυστικότερη η αγορά

Οπως επισημαίνουν τραπεζικές πηγές, υπάρχει σήμερα μια μεγάλη δεξαμενή νοικοκυριών που θα μπορούσαν να λάβουν δάνειο για την απόκτηση νέας στέγης. Σύμφωνα με στοιχεία που έχουν στη διάθεσή τους η Ευρωπαϊκή Επιτροπή και η Τράπεζα της Ελλάδος, περισσότερο από το 1/4 των νοικοκυριών σήμερα μένει στο ενοίκιο. Με την αύξηση ωστόσο των μισθωμάτων τα τελευταία χρόνια (+10% κατά μέσο όρο το 2019) και τη σημαντική μείωση της προσφοράς κατοικιών, η αγορά ακινήτου γίνεται ελκυστικότερη.

Και αυτό διότι με τα ίδια χρήματα που κάποιος πρέπει να πληρώνει για ενοίκιο, μπορεί να αποκτήσει δικό του σπίτι με δάνειο από την τράπεζα. Αρκεί να συμμετάσχει στην αγορά του με τουλάχιστον το 30% του τιμήματος. Μόνο τυχαίο δεν είναι το γεγονός ότι από το περασμένο φθινόπωρο οι τράπεζες λάνσαραν νέα προνομιακά προγράμματα με χαμηλά σταθερά επιτόκια, άρα και δόση, ακόμη και για το σύνολο της διάρκειας αποπληρωμής. Με αυτά τα προϊόντα, 500 ευρώ σε μηνιαία βάση αρκούν για την αποπληρωμή ενός στεγαστικού δανείου ύψους 100.000 ευρώ σε βάθος 30 ετών.

Η ρευστοποίηση

Οι τράπεζες επίσης ποντάρουν και σε όσους διαθέτουν ακίνητη περιουσία αλλά δεν χρωστούν στις τράπεζες. Πρόκειται σχεδόν για έξι στα δέκα νοικοκυριά σήμερα στην Ελλάδα. Αυτή η κατηγορία υποψήφιων δανειοληπτών θα μπορούσε να λάβει χρηματοδότηση για τη βελτίωση / επέκταση της κατοικίας του με ή χωρίς κρατική επιχορήγηση (Εξοικονομώ) ή για την απόκτηση ενός σπιτιού, μεγαλύτερου ή σε άλλη περιοχή. Το βάθος της κτηματαγοράς επιτρέπει πλέον κινήσεις αυτού του είδους, καθώς η αναμονή για τη ρευστοποίηση ενός περιουσιακού στοιχείου έχει μειωθεί σημαντικά σε σχέση με τα προηγούμενα χρόνια. Στεγαστικά δάνεια είναι έτοιμες να χορηγήσουν οι τράπεζες και για την πώληση των ακινήτων που έχουν περιέλθει στην κατοχή τους μέσω των πλειστηριασμών. Πρόκειται για ακίνητα που περιέρχονται στην κατοχή τους όταν δεν βρίσκεται αγοραστής, ώστε να μην καθυστερήσει η διαδικασία ρευστοποίησής τους. Στη συνέχεια, αφού καθαριστούν νομικά και γίνουν απαραίτητες τεχνικές βελτιώσεις, τίθενται προς πώληση.

Δημοπρασίες

Ηδη η Τράπεζα Πειραιώς λειτουργεί μια ηλεκτρονική πλατφόρμα δημοπρασιών για τη διάθεση σε ιδιώτες και επενδυτές των ακινήτων που αποκτά με τον παραπάνω τρόπο, δίνοντας ταυτόχρονα στους υποψήφιους αγοραστές και στεγαστικό δάνειο για τη διευκόλυνση της συναλλαγής. Ανάλογη πλατφόρμα ετοιμάζει, σύμφωνα με πληροφορίες, και η Εθνική Τράπεζα, η οποία επίσης θα χορηγεί στεγαστικά δάνεια στους υποψήφιους πελάτες με ευνοϊκούς όρους. Στο ίδιο πλαίσιο αναμένεται να κινηθούν Eurobank και Alpha Bank.

Νέα προϊόντα με σταθερή δόση για πάντα

Τα προγράμματα σταθερού επιτοκίου για 10 και πλέον έτη, ακόμη και για το σύνολο της διάρκειας αποπληρωμής, αποτελούν το next big thing στη στεγαστική πίστη. Με τα προϊόντα αυτά ο δανειολήπτης διασφαλίζει ότι η μηνιαία του δόση θα παραμείνει ίδια για το διάστημα που θα επιλέξει, ανεξάρτητα από την πορεία των ευρωπαϊκών επιτοκίων.

Τα επιτόκιά τους είναι ιδιαίτερα ελκυστικά, με δεδομένο ότι στις νέες χορηγήσεις το μέσο κυμαινόμενο επιτόκιο διαμορφώνεται σήμερα περί το 3,50%, χωρίς την προοπτική περαιτέρω μείωσής του στο μέλλον, καθώς οι συνδεδεμένοι δείκτες euribor βρίσκονται ήδη σε αρνητικό έδαφος.

Για παράδειγμα, τα σταθερά για 10 χρόνια επιτόκια κινούνται στην περιοχή του 3%-3,10%, τα σταθερά για 15 χρόνια στο 3,20%-3,30%, τα σταθερά για 20 χρόνια στο 3,40%-3,50%, τα σταθερά για 25 χρόνια στο 3,50%-3,70% και τα σταθερά για 30 χρόνια στο 3,80%-3,90%. Επιπλέον, εκτός από το χαμηλό κόστος, τα νέα στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου δίνουν τη δυνατότητα πρόωρης εξόφλησης μερικής ή ολικής, χωρίς κανένα κόστος, σε αντίθεση με ό,τι συνέβαινε στο παρελθόν.

Ηδη Alpha Bank, Eurobank και Εθνική Τράπεζα προσφέρουν δανειακά προγράμματα με τα παραπάνω χαρακτηριστικά, ενώ το λανσάρισμα ελκυστικών προϊόντων σταθερού επιτοκίου με αυτές τις διάρκειες ετοιμάζει και η Τράπεζα Πειραιώς.